Чтобы получить одобрение по ипотеке, в 2024 году необходимо иметь средства для уплаты первого взноса размером около 30%, высокие доходы (от 100 тыс. руб. по стране) и невысокую долговую нагрузку, считают эксперты. Об этом информирует РБК.
Получить ипотеку в России становится сложнее — требования к заемщикам и по самим ипотечным программам растут. Так, в прошлом году доля отказов по ипотеке составила 41%. В этом году доля отказов продолжила расти.
Заемщики с низким уровнем дохода
Один из основных критериев выдачи ипотечного кредита — платежеспособность заемщика, его уровень доходов. По словам экспертов, оптимальным считается, когда на оплату ипотеки уходит не более половины всего месячного дохода (зарплата, дополнительный заработок, могут учитываться доходы супруга).
При этом с увеличением ипотечных ставок и цен на недвижимость требования к уровню доходов повышаются. Согласно расчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), исходя из средней суммы ипотечного кредита — 3,9 млн руб. и средней ставки — 8,2% (среднерыночные значения взяты по выдачам на конец 2023 года) минимальный рекомендованный доход для заемщика в среднем по стране составил 100 тыс. руб. Для Москвы эта сумма почти вдвое выше — от 185 тыс. руб.
Заемщики с высокой долговой нагрузкой и низким первым взносом
Помимо доходов при выдаче ипотеки банки ориентируются на показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. На фоне роста числа закредитованных заемщиков ЦБ повышает требования к банкам — кредитные организации формируют по таким клиентам допрезервы, в результате такие выдачи становятся для банков невыгодными. Поэтому заемщикам с высоким уровнем ПДН сложнее получить одобрение.
При первоначальном взносе от 20% до 30% ПДН заемщика должен быть не выше 50% — после этого уровня заметно повышаются надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Если же первоначальный взнос превышает 30%, надбавки к коэффициентам риска применяются только при ПДН заемщика выше 70%.
Что касается льготной ипотеки, то там требования к первому взносу зависят от программы. Например, по льготной ипотеке под 8% минимальный первый взнос с конца прошлого года вырос до 30%. По семейной ипотеке минимальный взнос составляет 20%. Поэтому претендентам с первым взносом ниже указанных границ тоже будет невозможно получить льготный кредит.
Кому еще будет сложно получить ипотеку
В зоне риска в 2024 году могут оказать заемщики с недостаточной кредитоспособностью или низким персональным кредитным рейтингом (ПКР). Так, лишь около 16% заявок этих граждан на ипотеку одобрялся банками в конце 2023 года.
Помимо этого, банки продолжают учитывать трудовой стаж, регулярность выплаты зарплаты и размер ее фиксированной части. Например, из-за нерегулярности выплат и плавающих сумм сложности могут быть у работающих по договорам ГПХ, фрилансеров, индивидуальных предпринимателей.
При выдаче ипотеки в 2024 году, как и раньше, банки учитывают и кредитную историю. Шансы на ипотеку у заемщика с просрочками невысокие.
